המקרה בו נעסוק היום אינו לקוח מפסק דין אלא מתיק בית משפט שנתבקשנו לטפל בו, ומתוך העיסוק במקרה הספציפי עלתה נקודה שאנו מוצאים לנכון להתמקד בה כדי לסייע ללקוחות להמנע מתקלה.
משבר האשראי העולמי בעיצומו, ואין מחלוקת כי צפויות בכלכלה העולמית מספר שנים קשות. המומחים ובעלי התפקידים מרגיעים כי הבנקים בישראל בטוחים ולא יקרסו, אולם אין מחלוקת כי אם עד כה נקטו הבנקים במדיניות שמרנית, מעתה ינקטו במדיניות שמרנית פי כמה וכמה.
אחת ההשלכות של המדיניות השמרנית הצפויה היא כי יהיה הרבה יותר קשה לקבל משכנתא לרכישת נכס מקרקעין, הביקוש בשוק המקרקעין יקטן (עקב העדר מקורות מימון), ומחירי הנדל"ן ירדו.
עבור מי שהפרוטה מצויה בכיסו, זוהי בשורה טובה – זה יהיה זמן טוב לרכוש נכסי מקרקעין בזול; אבל אלו (שהפרוטה מצויה בכיסם) הם, כמובן, מיעוט בכלל הציבור. עבור כל השאר, שהם הרוב, המשמעות היא האטה בענף הנדל"ן, שהוא אחד הקטרים המושכים את המשק, פיטורי עובדים בענף הבנייה, ואולי, חלילה, אפילו קריסה של חברות בנייה שממנו את הבנייה בהלוואות בנקאיות (המכונות ליווי בנקאי).
על רקע זה, חשוב לשים לב לסיפור הבא:
פלוני רצה לנצל את אחוזי הבניה להם היה זכאי ולבנות הרחבה לביתו, אולם כסף לא היה לו. ראה מודעה המציעה שירותי תיווך משכנתא, והתקשר. המתווך אותו פגש היה איש נחמד ורב קסם אישי, שהבטיח לו כי יטפל עבורו בכל הניירת הכרוכה בהשגת המשכנתא, ועוד הבטיח כי "במקרה" יש לו קשרים מצויינים בבנק של פלוני, וכי המשכנתא מובטחת, למרות שפלוני לא היה מועסק באותו מועד ולא היתה לו שום הכנסה.
המתווך אכן קיים את הבטחתו, לקח מפלוני את כל הטפסים, מילא אותם, הגיש אותם לבנק תוך כדי שפלוני משעבד להבטחת ההלוואה את ביתו – אותו בית שרצה להרחיב (זוהי ה"משכנתא" המדוברת – מלשון משכון, היינו שעבוד); ולאחר זמן מה אכן נעתר הבנק ונתן לפלוני הלוואה של 700,000 ש"ח;
אלא שלמרבית הצער, פלוני לא ראה מהלוואה זו אגורה שחוקה אחת: לאחר זמן קצר התברר לו כי המתווך הזריז לקח את כל הכסף, כל אותם 700,000 ש"ח לכיסו (מקובל להגיד "לקח לכיסו ונעלם", אלא שבמקרה הספציפי, המתווך עז הפנים אפילו לא טרח להעלם).
לא נעסוק כרגע בפרטי המקרה הספציפי ומה אירע לאותו פלוני מאז, אלא בלקח שניתן ללמוד מהמקרה ולהיזהר ממנו:
קיימות בשוק חברות רבות המציעות שירותי תיווך משכנתאות. חלקן, מן הסתם, חברות הנותנות שירותים נחוצים בכך שהן דואגות לקבל ממבקש המשכנתא את כל המסמכים הנחוצים, מסייעות לו להשיג את המסמכים, מסייעות במילוי הטפסים ודואגות להגיש לבנק ערכה מסודרת של כל המסמכים הנדרשים, באופן שהאישור של הבנק ינתן במהירות. חברות כאלה מסייעות לאנשים שאינם יודעים, אינם יכולים או אינם רוצים להתעסק עם טפסים ובירוקרטיה;
חברות כאלה הן בקצה אחד של הספקטרום; אולם בקצה השני של הספקטרום קיימות חברות ומתווכים מסוגו של המתווך שלקח לכיסו את כספו של פלוני: חברות שפניהן לפגוע באותם אנשים פשוטים ותמימים, שאינם יודעים להגיש את בקשות המשכנתא בעצמם. מטבע הדברים, דווקא האנשים שנזקקים לעזרה מקצועית בהכנת בקשה למשכנתא, הם אותם אנשים שקל להפיל אותם בפח.
מה ניתן לעשות? ישנם מספר דברים שאפשר וכדאי לעשות:
לא להפקיר את הזירה למתווך, ולא לתת לו ללכת לכל הפגישות בבנק לבד;
לבדוק את טפסי המשכנתא, ולראות שבמקום המיועד לפרטי חשבון הבנק אליו תכנס המשכנתא רשומים פרטי החשבון שלכם ולא של המתווך, חלילה;
והחשוב מכל - לקרוא בעיון את ההסכם עם המתווך, ולא להסכים לשום סעיף שאומר שהמתווך יהיה נאמן על כספי המשכנתא או שהכספים יועברו לחשבונו, גם אם המתווך מספר סיפור שזה (הנאמנות או ההעברה לחשבונו) תנאי של הבנק למתן המשכנתא, תנאי שבלעדיו הבנק לא יתן את המשכנתא: מתווך הגון אינו מחפש דרכים לקבל או להחזיק את המשכנתא בידיו, וכל דרישה כזו צריכה להדליק נורה אדומה, ועדיף, לדעתנו, לא לנסות לפתור את הבעיה של הנורה האדומה, אלא פשוט לקום, "לקחת את הרגליים" ולצאת מהמשרד של אותו מתווך משכנתא בלי דיבורים נוספים.
משבר האשראי העולמי בעיצומו, ואין מחלוקת כי צפויות בכלכלה העולמית מספר שנים קשות. המומחים ובעלי התפקידים מרגיעים כי הבנקים בישראל בטוחים ולא יקרסו, אולם אין מחלוקת כי אם עד כה נקטו הבנקים במדיניות שמרנית, מעתה ינקטו במדיניות שמרנית פי כמה וכמה.
אחת ההשלכות של המדיניות השמרנית הצפויה היא כי יהיה הרבה יותר קשה לקבל משכנתא לרכישת נכס מקרקעין, הביקוש בשוק המקרקעין יקטן (עקב העדר מקורות מימון), ומחירי הנדל"ן ירדו.
עבור מי שהפרוטה מצויה בכיסו, זוהי בשורה טובה – זה יהיה זמן טוב לרכוש נכסי מקרקעין בזול; אבל אלו (שהפרוטה מצויה בכיסם) הם, כמובן, מיעוט בכלל הציבור. עבור כל השאר, שהם הרוב, המשמעות היא האטה בענף הנדל"ן, שהוא אחד הקטרים המושכים את המשק, פיטורי עובדים בענף הבנייה, ואולי, חלילה, אפילו קריסה של חברות בנייה שממנו את הבנייה בהלוואות בנקאיות (המכונות ליווי בנקאי).
על רקע זה, חשוב לשים לב לסיפור הבא:
פלוני רצה לנצל את אחוזי הבניה להם היה זכאי ולבנות הרחבה לביתו, אולם כסף לא היה לו. ראה מודעה המציעה שירותי תיווך משכנתא, והתקשר. המתווך אותו פגש היה איש נחמד ורב קסם אישי, שהבטיח לו כי יטפל עבורו בכל הניירת הכרוכה בהשגת המשכנתא, ועוד הבטיח כי "במקרה" יש לו קשרים מצויינים בבנק של פלוני, וכי המשכנתא מובטחת, למרות שפלוני לא היה מועסק באותו מועד ולא היתה לו שום הכנסה.
המתווך אכן קיים את הבטחתו, לקח מפלוני את כל הטפסים, מילא אותם, הגיש אותם לבנק תוך כדי שפלוני משעבד להבטחת ההלוואה את ביתו – אותו בית שרצה להרחיב (זוהי ה"משכנתא" המדוברת – מלשון משכון, היינו שעבוד); ולאחר זמן מה אכן נעתר הבנק ונתן לפלוני הלוואה של 700,000 ש"ח;
אלא שלמרבית הצער, פלוני לא ראה מהלוואה זו אגורה שחוקה אחת: לאחר זמן קצר התברר לו כי המתווך הזריז לקח את כל הכסף, כל אותם 700,000 ש"ח לכיסו (מקובל להגיד "לקח לכיסו ונעלם", אלא שבמקרה הספציפי, המתווך עז הפנים אפילו לא טרח להעלם).
לא נעסוק כרגע בפרטי המקרה הספציפי ומה אירע לאותו פלוני מאז, אלא בלקח שניתן ללמוד מהמקרה ולהיזהר ממנו:
קיימות בשוק חברות רבות המציעות שירותי תיווך משכנתאות. חלקן, מן הסתם, חברות הנותנות שירותים נחוצים בכך שהן דואגות לקבל ממבקש המשכנתא את כל המסמכים הנחוצים, מסייעות לו להשיג את המסמכים, מסייעות במילוי הטפסים ודואגות להגיש לבנק ערכה מסודרת של כל המסמכים הנדרשים, באופן שהאישור של הבנק ינתן במהירות. חברות כאלה מסייעות לאנשים שאינם יודעים, אינם יכולים או אינם רוצים להתעסק עם טפסים ובירוקרטיה;
חברות כאלה הן בקצה אחד של הספקטרום; אולם בקצה השני של הספקטרום קיימות חברות ומתווכים מסוגו של המתווך שלקח לכיסו את כספו של פלוני: חברות שפניהן לפגוע באותם אנשים פשוטים ותמימים, שאינם יודעים להגיש את בקשות המשכנתא בעצמם. מטבע הדברים, דווקא האנשים שנזקקים לעזרה מקצועית בהכנת בקשה למשכנתא, הם אותם אנשים שקל להפיל אותם בפח.
מה ניתן לעשות? ישנם מספר דברים שאפשר וכדאי לעשות:
לא להפקיר את הזירה למתווך, ולא לתת לו ללכת לכל הפגישות בבנק לבד;
לבדוק את טפסי המשכנתא, ולראות שבמקום המיועד לפרטי חשבון הבנק אליו תכנס המשכנתא רשומים פרטי החשבון שלכם ולא של המתווך, חלילה;
והחשוב מכל - לקרוא בעיון את ההסכם עם המתווך, ולא להסכים לשום סעיף שאומר שהמתווך יהיה נאמן על כספי המשכנתא או שהכספים יועברו לחשבונו, גם אם המתווך מספר סיפור שזה (הנאמנות או ההעברה לחשבונו) תנאי של הבנק למתן המשכנתא, תנאי שבלעדיו הבנק לא יתן את המשכנתא: מתווך הגון אינו מחפש דרכים לקבל או להחזיק את המשכנתא בידיו, וכל דרישה כזו צריכה להדליק נורה אדומה, ועדיף, לדעתנו, לא לנסות לפתור את הבעיה של הנורה האדומה, אלא פשוט לקום, "לקחת את הרגליים" ולצאת מהמשרד של אותו מתווך משכנתא בלי דיבורים נוספים.
רשומות
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה